Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о предложениях ФАС и ФССН по реформированию системы ОСАГО. Опрошенные им страховщики размышляют об обоснованности тарифов и опасаются, что возможность предоставления скидок на ОСАГО позволит недобросовестным компаниям привлечь больше клиентов. Взамен они предлагают реформировать систему региональных коэффициентов.

Накануне.ru, Екатеринбург, 7 сентября 2006 г.

Почём автогражданка?

1483 просмотра

Рынок страхования в нашей стране ждут очередные потрясения. Чиновники решили реформировать систему тарифов ОСАГО, правда, еще не договорились, как именно. Суть новаций Федеральной антимонопольной службы сводится к снижению нынешней стоимости полисов обязательной автогражданки, а в Федеральной службе страхового надзора, напротив, придумали, как ее повысить.
Собрав на минувшей неделе экспертный совет из представителей Минфина, Федеральной службы страхового надзора и Российского союза автостраховщиков, антимонопольное ведомство предложило ввести для этого вида страхования так называемый "тарифный коридор": нижний предел базовой ставки установить на уровне 80% от нынешней величины тарифа и разрешить страховым компаниям распоряжаться остальными 20% по своему усмотрению. Получив право снижать цену полиса ОСАГО и предоставлять скидки, считают чиновники, страховщики станут конкурировать между собой. Однако в ответ на такое предложение глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев заявил, что, напротив, предлагает разрешить страховщикам повышать стоимость полиса. По его мнению, стоит определить законом стандартный пакет услуг, которую автовладелец получает за базовый тариф, а дополнительные отплачивать отдельно. "Это от ценовой конкуренции приведет к конкуренции качества",- заявил Илья Ломакин-Румянцев. Дополнительными, к примеру, могут стать такие услуги, как вызов аварийного комиссара и эвакуатора на место ДТП, помощь при сборе документов и юридическая поддержка в суде. Удорожание автогражданки в таком случае, по логике чиновника, должно коснуться только тех автовладельцев, которые сами захотят платить за повышенный сервис.
Действующее законодательство об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), напомним, не предусматривает никаких скидок с базовых ставок тарифа (которые устанавливает правительство). И на мысль о "тарифном коридоре" антимонопольщиков, скорее всего, натолкнули разного рода преференции, которые в борьбе за клиента предоставляли страховщики. В конце прошлого года антимонопольная служба даже возбудила дела в отношении более десятка компаний и обязала их перечислить в бюджет незаконную прибыль.
Автовладельцам идея снижения стоимости ОСАГО, разумеется, пришлась по душе. Однако страховщики заявляют, что к скидкам прибегали лишь недобросовестные компании, которые пришли на рынок за "легкими деньгами". Невозможность снижения тарифов участники рынка оправдывают инфляцией, предстоящим повышением страховых выплат и, прежде всего, нарастающей убыточностью этого вида страхования, поскольку во многих регионах выплаты уже достигли критической отметки. Так, в прошлом году 23 из 165 страховых компаний в России оказались в числе тех, чей уровень убыточности (то есть процент выплат из объема собранных средств по ОСАГО) превысил 77%. Этот показатель считается предельным, ведь согласно закону об ОСАГО 20-25% от суммы страховых взносов отводится компаниям на ведение дел (оформление бумаг, зарплату сотрудникам и пр). Наиболее же неблагоприятная ситуация сложилась на Урале и в Сибири, где уровень выплат достиг в среднем 80%, а в отдельных случаях - 100%, в итоге были отозваны лицензии у ряда компаний ("Авест" (филиал в Екатеринбурге), Западно-Сибирская транспортная компания, "Доверие" (отделение в Челябинске), Евро-Азиатская страховая компания и др).

Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора Росгосстраха:

Если предложение ФАС (установить предел базовой ставки в 80% тарифа и дать страховщикам возможность предоставлять скидки в пределах 20%, отпущенных на ведение дела) будет принято на законодательном уровне, оно может привести к тому, что недобросовестная конкуренция примет еще более уродливые формы.
Мелкие компании, которые пришли на рынок за "легкими деньгами", смогут, не заботясь о завтрашнем дне, конкурировать с помощью скидок, усугубляя свое финансовое состояние, считает Дмитрий Маркаров. "Нужно понимать, что 20-тью процентами, определенных законом на ведение дел, они все равно не ограничатся - уже сейчас скидки по полису ОСАГО у ряда таких компаний доходят до 25%, - отмечает он, - Это означает, что недобросовестные страховщики неминуемо будут "залезать" в страховые резервы. Они успешно истратят деньги страхователей, а бремя обязательств свалится на страховое сообщество". Крупные же компании конкурировать с помощью скидок не могут, поскольку у них выше уровень расходов на ведение дел, шире и сеть продаж и сеть урегулирования убытков: "Они не могут позволить себе "играть" со скидками за счет расходов на ведение дела, то есть конкурировать по цене с недобросовестными страховщиками они не могут. И не будут. В том числе и потому, что у них выше уровень ответственности перед страхователями - и с финансовой, и с моральной точки зрения," - заявил Дмитрий Маркаров.

Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора Росгосстраха:

Автовладельцы в погоне за скидками начнут массово переходить к недобросовестным страховщикам - ведь пока не введено прямое урегулирование убытков, страхователям все равно, как их компания будет урегулировать убытки потерпевшему. В итоге пострадают от введения такого "тарифного коридора", в первую очередь, потерпевшие в ДТП по вине страхователей недобросовестных компаний. Я за конкуренцию, но в данном случае цель ФАСа обеспечить конкуренцию входит в противоречие с другой целью государства - обеспечить защиту прав потерпевших в ДТП.
Страховщики разделяют мнение о том, что нынешние тарифы не отвечают реалиям времени, но предлагают разрешить не понижать стоимость полиса, а установить стандартный пакет услуг по ОСАГО (хотя стандарт по полису ОСАГО уже определен законом и правилами) и привязать к нему определенный уровень тарифов, как это предложил глава Федеральной службы страхового надзора. Дополнительные услуги страховые компании хотят предоставлять за отдельную плату по рыночной цене. Правда, скорой "тарифной реформы" ожидать не приходится, ведь оба предложения требуют тщательной проработки. К тому же, на рынке автогражданки есть масса других, не менее важных и нерешенных проблем.

Николай Игошин, директор управления корпоративных продаж CК "Северная Казна"

Считаю, что минимум цены и минимум услуги необходимо утвердить законодателям. Хотя сделать это пока трудно, тем более, что сейчас предпринимаются меры к наведению порядка на рынке ОСАГО. Например, законодатель делает определенную ставку на экспертов. То есть, минимум, что должны предложить страховщики, - отработанный механизм определения суммы ущерба. Но стоит сказать о том, что еще нет утвержденного законодательства по экспертам. Методика не утверждена, правила работы не утверждены, эксперты аккредитацию не проходят, реестр не составляется. Права и ответственность экспертов = 0.... От всего этого страдает рынок и страхователи (водители) в первую очередь. Наши коллеги страховщики в других странах шли к улучшениям годами и десятилетиями, а мы стараемся копировать и достичь того же уровня очень быстро, и при этом пропускаем многое. Не хотелось бы получить на выходе старую поговорку: "хотели как лучше, а получилось как всегда".
В настоящее время базовый тариф по ОСАГО для физических лиц составляет 1980 рублей, при этом на стоимость полиса влияют ряд коэффициентов (территориальных, зависимых от мощности и типа транспортного средства и пр) . Так вот, если что и реформировать в первую очередь, так это территориальный коэффициент, призывают страховщики, сетуя на то, что они завышены в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области, и явно недостаточны для многих других регионов. К примеру, в Челябинской области, одной из самых неблагополучных в стране по количеству ДТП, убыточность по ОСАГО у многих местных страховых компаний близка либо уже превышает критические 70%. Не лучше ситуация и в соседней Свердловской области, а также в Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком автономных округах. У ряда компаний выплаты вообще приближаются к отметке 100%. Убыточность по автогражданке у СК "Югория" (Ханты-Мансийск) по итогам семи месяцев этого года составила 61%, СК "ЮжУралАско" (Челябинск) - 70%, СК "Северная Казна" (Екатеринбург) - 92,99% за первое полугодие. "Для сравнения, в Московской области убыточность страховых компаний по ОСАГО колеблется в среднем на уровне 50%, - отмечает начальник отдела маркетинга СК "ЮжУралАско" Александр Ромашов, - Достаточно более пристально посмотреть на статистику ДТП и численность автомобилей в регионах, уровень убыточности страховых компаний, чтобы пересмотреть уровень территориальных коэффициентов".

Александр Вечерников, начальник отдела ОСАГО ГСК "Югория":

В соответствии с постановлением Правительства РФ, базовые тарифы по ОСАГО едины на всей территории страны. А вот Кт (коэффициент территориальный в зависимости от преимущественного использования транспортного средства) разный и не очень понятный. Трудно сказать, какие принципы и логика заложены в определение их численного значения. По нашему мнению, базовые тарифы ОСАГО в основном адекватны, а Кт для ряда территорий (населенных пунктов) требует корректировки. Уже сейчас ясно, что Кт завышен в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области. Анализ причин, почему убыточность в некоторых регионах "зашкаливает", подводит к тому, что основной причиной является Кт.
Автовладельцы, особенно те, которые ездят без аварий десятилетиями, надо понимать, ярые противники любого повышения и считают, что их попросту заставляют платить за новичков. А с определением стоимости ущерба вообще настоящая беда. Страховщики, видимо, обеспокоенные ростом убыточности, не хотят тратить деньги там, где можно сэкономить, недоумевают автомобилисты.

Василий Белопашенцев, председатель Свердловской областной общественной организации "Независимая Ассоциация автомобилистов":

Страховые компании выплачивают сегодня не более 25-35% от реальной стоимости восстановления автомобиля в сервисе, имеющем сертификат соответствия на свои услуги. По тем расценкам, которым насчитывает страховая компания, мне даже у знакомых таджиков отремонтироваться не хватает. Экономят практически все страховщики.
Автовладельцы уже давно призывают чиновников увеличить размер гарантированных страховых выплат, причем без роста стоимости полиса ОСАГО. "Сейчас на возмещение вреда жизни и здоровью, и восстановление автомобиля законом предусматривается сумма в 400 тыс рублей, из них 240 тыс - при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших (не более 160 тыс на одного) и 160 тыс - при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших (не более 120 тыс на одного). "Этих средств не всегда хватает даже на восстановление отечественных автомобилей, - говорит Василий Белопашенцев, - Мы предлагаем увеличить страховые выплаты пропорционально рыночной стоимости восстановления автомобилей и не ограничивать размер выплат на возмещение ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП".
Однако, если предложения Минфина о повышении лимитов на выплаты будут приняты (предлагается, к примеру, возмещать одному пострадавшему до 160 тыс рублей при причинении вреда жизни или здоровью, а не делить 240 тыс на всех), выплаты страховщиков возрастут. И тарифы на автогражданку, можно не сомневаться, рано или поздно тоже увеличат, даже несмотря на стремительный прирост автопарка в стране.
Если отдать образование цен самим страховщикам, то в условиях, когда автострахование является обязательным, это неизбежно приведет к значительному их росту, считают независимые эксперты. Но даже при регулируемом рынке, где гарантии, что мы не получим максимальную цену за минимальный пакет услуг? Не получится ли так, что государство пожертвует благосостоянием своих граждан ради того, чтобы дать страховщикам возможность увеличить свою прибыль? Как ни крути, а "тарифной реформе" нужен тщательный анализ, ну а чиновникам для начала определиться: чего, собственно, они хотят?

Оксана Короткова

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »